Zdolność kredytowa, a kredyt.

Niedawno wprowadzono w życie część zapisów Rekomendacji T, które dotyczą również zdolności kredytowej klientów banków. W grudniu mają wejść kolejne przepisy, które ograniczą wysokość wydatków związanych z obsługą zobowiązań kredytowych obejmujących 50 % dochodów netto. Od grudnia próg ten zostanie podniesiony do 65 %, ale tylko w przypadku, gdy dochód wszystkich członków gospodarstwa domowego przewyższy średnią krajową. Przykładowo rodzina składająca się 3 osób uzyskująca dochody netto w kwocie 4.000 zł w Banku Pekao otrzyma maksymalnie kredyt w wysokości 32.900 zł. Jest to oczywiście kwota kredytu przyznana na rok. Natomiast osoba samotna, czyli tak zwany singiel, również z dochodami 4.000 zł netto, otrzyma kredyt wyższy o 3.200 zł. Jest to najwyższa oferta, spośród wszystkich banków. W przypadku kredytów na okres dłuższy, niż jeden rok, najhojniejszy okazał się być Alior Bank, który udzieli kredytu na 10 lat w kwocie 150.000 zł. Miesięczna rata w tym przypadku będzie wynosiła 2.300 zł. Na drugim miejscu pod względem hojności plasuje się Bank Pekao, który udzieli kredyt na 6 lat w kwocie 100.000 zł. Oba banki udzielą tego typu kredytu gotówkowego zarówno 3-osobowej rodzinie, jak i singlowi, oczywiście, jeśli ich dochody osiągną pułap minimum 4.000 zł netto. Ogólnie rzecz biorąc na wysoki kredyt gotówkowy szansę mają jedynie te osoby, których zdolność kredytowa jest bardzo wysoka.

22.09.2010. 09:31

Banki zaostrzają wymagania przy kredytach walutowych.

Kredyty walutowe na zakup nieruchomości są ostatnio bardzo popularne, nawet chętniej zaciągane od kredytów złotówkowych. Kuszą przede wszystkim niższym oprocentowaniem i mniejszymi ratami. Klienci nie zwracają uwagi na dodatkowe koszty, do których można zaliczyć między innymi spread walutowy. Wolą podjąć ryzyko walutowe, gdyż mogą zapłacić mniej, niż przy kredycie w polskich złotówkach. Ostatnio jednak banki wprowadzają zaostrzone wymogi co do kredytów w walutach obcych, chcąc ograniczyć popyt na nie. Mimo, iż nie ma rekomendacji, która nakładałby na nie taki obowiązek, to banki i tak wprowadziły ograniczenia. Ostatnio zrobił to jeden z gigantów na rynku, jakim jest bank PKO BP. Do niedawna udzielał jeszcze kredytów walutowych na 100 %, jednak, gdy weszło w życie część zapisów Rekomendacji T, wprowadził pewne ograniczenia. Obecnie bank PKO proponuje kredyt na 100 %, ale jedynie dla osób, u których wysokość miesięcznego dochodu netto wynosi minimu 4.000 zł - oczywiście na jedno gospodarstwo domowe. W sytuacji, gdy dochody ubiegającego się o kredyt są niższe, to klient ma obowiązek wykupienia dodatkowego ubezpieczenia na niski wkład. Ograniczenie na kredyt 100 % dotyczy również kredytów złotówkowych, jednak wygląda to całkiem inaczej. Taki kredyt może zaciągnąć jedynie osoba, której zdolność kredytowa pozwala na zadłużenie się na kwotę wyższą, niż przynajmniej 30 % kwoty wnioskowanej.

22.09.2010. 07:51

Kredyt, a budowa domu systemem gospodarczym.

Kredyt hipoteczny na budowę domu systemem gospodarczym różni się od kredytu na kupno jakiejkolwiek nieruchomości. Jest to związane z dużym przedsięwzięciem jaką jest budowa domu. Wymaga do na pewno sporego nakładu czasowego i finansowego, dlatego banki patrzą na klientów zaciągających kredyt na budowę bardziej przychylnym okiem. Przede wszystkim banki stosują przy takich kredytach wydłużony okres karencji oraz wykorzystania kredytu. Polega to na tym, iż klient, który otrzyma pieniądze od banku, nie musi spłacać tej kwoty od razu, albo spłacać jedynie same odsetki, bez rat kapitałowych. Stanowi to duże ułatwienie przy planowaniu budowy domu i nie obciąża zbyt budżetu domowego w momencie stawiania domu. Kredytobiorca ma możliwość spłaty pierwszych rat kapitałowo-odsetkowych dopiero po wybudowaniu domu i wprowadzeniu się do niego. Oczywiście takiego klienta obowiązują pewne terminy, gdyż nie możliwości budowy domu w czasie nieskończonym. Banki ustalają limity czasowe, których trzeba się trzymać. Z reguły banki wymagają postawienia domu w 24 miesiące. Są jednak wyjątki do tej reguły, gdzie ten czas jest wydłużony do 36 miesięcy. Inną cechą kredytu na budowę domu, jest jego wypłacanie w transzach. Dzięki temu odsetki w okresie karencji płacone są od faktycznie wypłaconej kwoty, a nie całości kredytu. Jedynym minusem tego typu kredytów hipotecznych jest konieczność zgromadzenia dużej ilości dokumentów i załatwiania ogromu formalności.

 

 

20.09.2010. 10:32

Kredyt a umowa kredytowa.

Cała procedura kredytowa zaczyna się od złożenia wniosku o kredyt przez klienta, który następnie jest analizowany przez pracowników banku. Bank musi zbadać zdolność kredytową klienta, aby podjąć decyzję o przyznaniu bądź nie przyznaniu kredytu. Kiedy decyzja będzie pozytywna, bank przygotowuje umowę. Umowa o kredyt winna być zawarta na piśmie i zawierać takie dane jak: strony umowy, cel i kwotę kredytu, wysokość oprocentowania oraz prowizje i inne opłaty. Stronami umowy są oczywiście bank oraz klient, który musi posiadać zdolność do czynności prawnych oraz przedstawić dwa dokumenty potwierdzającego jego tożsamość. Cel kredytu oznacza cel, na jaki kwota kredytu ma zostać wykorzystana i z reguły jest on powiązany z przedmiotem zabezpieczenia, na przykład klient chcący zakupić nieruchomość, określa ją również jako zabezpieczenie kredytu. Kwota kredytu musi zostać podana w walucie polskiej, albo w walucie obcej, a następnie przedominowana na polskie złote. Ważne jest, aby określić w umowie również wysokość udziału własnego. Oprocentowanie powinno być podane jako stałe lub jako stopa bazowa i stała marża. Jest to związane z tym, iż podanie oprocentowania zmiennego uniemożliwia kontrolowanie kosztów kredytu. W umowie również powinny się znaleźć prowizje, jeżeli oczywiście bank takowe pobiera, a mianowicie są to prowizje związane z przygotowaniem, uruchomieniem i obsługą kredytu. Podpisując umowę z bankiem, należy uważać na tak zwane „kruczki”. Zanim ją podpiszemy, należy ją dokładnie przeczytać i przeanalizować, aby potem nie spotkała nas nieprzyjemna sprawa z bankiem.

20.09.2010. 06:46

Kredyt a rejestr dłużników.

Rejestr dłużników ERIF BIG S.A. stanowi jedno z trzech biur w Polsce, które ma charakter informacyjny. W rejestrze przyjmuje się, przechowuje oraz ujawnia informacje gospodarcze o osobach zadłużonych, a także o osobach, które terminowo spłacają zobowiązania. Osoby zainteresowane ujawnieniem pozytywnej historii kredytowej, muszą złożyć wniosek do BIG-u w tym celu. Dzięki temu staną się bardziej wiarygodni i nie będą mieli problemów z zaciąganiem kredytów. Natomiast osoby, które figurują w rejestrze jako dłużnicy nie regulujący terminowo swoich zobowiązań, mogą mieć problemy z uzyskaniem pożyczki. Nierzetelni dłużnicy mogą mieć utrudnione bądź całkowicie uniemożliwione korzystanie z jakichkolwiek produktów bankowych, a głównie kredytów i pożyczek, a także dokonywanie zakupów ratalnych czy podpisywanie umów abonamentowych z operatorami sieci komórkowych i telefonicznych. Z informacji zawartych w BIG korzystają nie tylko instytucje finansowe, firmy czy przedsiębiorcy telekomunikacyjni, ale także fundusze sekurytyzacyjne oraz zakłady budżetowe gmin. Do rejestru można trafić nawet za niespacenie kwoty 200 zł. Należy więc terminowo spłacać drobne rachunki za media, raty za zakupy sprzętu agd czy rtv, czy mandaty.W przeciwnym wypadku wszelkie kredyty i zakupy ratalne mogą zostać dla nas zablokowane, gdyż kredytobiorcy będą nas uważali za klientów niewiarygodnych finansowo.

 

16.09.2010. 11:37